연금보험 종류 특징 수령방법, 현명한 노후 설계하는 방법

 

현명한 노후설계 연금보험

 노후에 연금을 제대로 수령하고 싶은데, 연금보험 종류 특징 수령방법이 무엇인지 잘 모르시는 분들이 많습니다. 따라서, 오늘은 연금보험을 잘 모르시는 분들을 위하여 간략하게 설명을 해드리려고 합니다.

 연금보험 종류와 특징 그리고 수령방법 등을 제대로 이해하셔서 현명하게 노후를 설계하여 풍족한 은퇴생활을 즐기시는데 도움이 되었으면 합니다.

연금보험과 연금을 납부 하는 것도 중요하지만, 수령하는 방법도 중요합니다.

특히 연금보험은 연금을 수령하는 방법들이 다양하기 때문에 계획을 잘 세우셔야 합니다.

 하지만 보험회사도 너무 다양하고 보험 상품 또한 너무 다양하기 때문에 연금 수령 방법 또한 매우 다양해서, 복잡하고 혼란스러우실 수 있습니다.

본 글에서는 연금보험의 종류와 특징, 그리고 똑똑하고 현명하게 연금을 수령 받는 방법에 대해서 알려드리도록 하겠습니다.

현명한 노후 설계 연금보험 고민하는 중년남성

연금보험 세금은 어떻게 하나? 낼 때는 세금을 내고 받을 때는 세금이 없다.

연금보험은 연금저축과 다르게 연금을 낼 때는 세금을 환급해주지 않지만, 연금을 받을 때는 세금을 내지 않는 대표적인 비과세 상품입니다. 연금보험으로 투자를 하여 수익이 많이 나더라도 세금을 내지 않습니다. 그렇기 때문에 이를 잘 활용하신다면 세제 혜택이 있는 연금 계좌와 잘 조율해서 운용하셔야 합니다.

연금보험의 종류

연금보험에는 크게 4가지로 다양한 종류가 있습니다. 어떠한 연금보험이 본인에게 적합한지를 판단해 보시면 됩니다.

1. 확정금리형 연금보험

말 그대로 금리가 확정이 되어 있는 상품입니다. 금리가 확정이 되어 있기 때문에 연금보험을 가입하실 때, 이미 노후에 받을 연금 또한 정해져 있습니다. 하지만, 이 상품은 2001년 이후로 사라졌습니다. 당시 확정금리 상품의 금리는 최저 6.5%에서 높게는 12%까지였습니다. 그러나 은행금리가 계속 낮아지면서 확정금리형 연금보험 상품은 보험사에게 굉장히 큰 부담을 안겨주었고, 결국 사라지게 되었습니다.

가끔, 아직도 확정금리형으로 되어 있다고 현혹하는 경우가 있는데, 자세히 보면 연금보험이 아닌 사망보험금으로 이루어진 종신형 보험으로 주의하셔야 합니다. 납입한 보험금을 연금으로 전환할 수 있기 때문에 가입을 권유 하는 경우는, 연금으로 전환이 가능은 하지만, 납입한 원금에서 사업비를 제외한 금액이 전환되는 경우여서 우리가 일반적으로 알고 있는 연금이 아닙니다.

2. 금리연동형 연금보험

보험사의 공시이율에 연동을 하여 이자를 지급하는 연금보험 상품입니다. 공시이율이 올라가면서 연금이 올라가고 금리가 떨어지면 연금 또한 떨어지게 되기 때문에 가입전에 꼼꼼한 확인이 필요합니다.

3. 변액보험 연금형 보험

본인이 납입하는 보험납입액을 펀드에 투자하는 연금보험상품입니다. 보험사의 실적을 연금보험에 가입한 사람들에게 나누는 형식의 연급입니다. 보험사가 투자에 성공하여 수익률이 높으면, 그 수익을 보험가입자들에게 나눠주는 형식입니다.

하지만 반대로 투자에 실패를 하여도 그 손실 또한 가입자들과 해당 리스크를 나누는 방식입니다.

보험사마다 조금씩 상이하지만, 변액보험은 꾸준하게 경기변동에 대하여 모니터링을 하여 투자되는 펀드의 종목들을 변경 및 관리를 해주어야 합니다. 그렇지 않으면 손실나기 쉬우며 상품의 특성이 기본적으로 보험이기 때문에 납입금액의 일부가 사업비로 빠져나간 뒤의 금액이 투자되는 방식이기 때문에 일반연금보험과는 차이가 있으며, 원금회복하는 데에만 최소 5~7년 이상 걸리기도 합니다.

변액펀드 관련하여 잘 모르시는 경우라면, 가입을 충분히 고려하셔야 합니다. 보험설계사의 말만 믿고 가입하시면 절대 안됩니다. 내가 충분히 숙지하고 이해가 되지 않는다면, 다른 유형의 연금보험을 가입하시는 것이 현명합니다.

4. 최저 보증형 연금보험

변액연금과 같은 원리로 상품이 운용이 되지만, 최저연금액을 보증하는 연금상품입니다. 최저보증되는 수익률은 상품마다 다르지만 현재는 4~5% 정도의 수익률을 보증하는 상품도 있습니다.

다만, 최저를 보증받기 위해서는 무조건 연금으로만 수령해야 한다는 조건이 있습니다. 중간에 인출을 한다거나 일시불로 수령을 하게 된다면 보증을 해주지 않습니다. 만약 이미 납입 하였던 연금을 중도 인출할 때 손실이 있다면 본인이 그 손실을 다 떠안아야 하게 됩니다.

연금보험은 중도해지하는 사람이 상당히 많습니다

최근에 대부분의 연금보험 가입자들을 보면 최저 보증형을 선택 합니다. 아무래도 수익율이 보장되는 연금보험 상품이다 보니, 보다 안전한 길을 선택한다는 생각으로 가입자들이 좀 더 많습니다.

하지만, 연금보험을 가입하기 전에 약속한 납입 기간을 채워 납부할 수 있을지 고심해서 가입하셔야 합니다. 보통 연금보험 가입자 중 납입기간을 다 채우지 못하고 중도인출이나 해지하는 사람이 적지 않습니다.

연금보험 가입 후 납부기간 중 해지를 하게 되면 연금으로써의 기능은 완전 상실하게 됩니다. 보장되었던 수익율로 사라지게 되고, 더 나아가 손실을 입는 경우도 많습니다. 그렇기 때문에 연금보험을 가입할 때에는 정말 노후 자금을 모은다는 생각으로 돈을 넣는게 매우 중요합니다.

예를들어, 내 월 수익이 200만원이라면 내가 20년간 꾸준히 모을 수 있는 금액을 현실적으로 생각하셔서 납입금액을 정하셔야 합니다. 특히 사회초년생들은 열정이 과다하다 보니 20~30만원을 납입하기도 하는데요. 장기적으로 바라봐야 하기 때문에 월 수익의 5% 남짓, 즉 월 10만원 정도로 해지하지 않을 수준으로 가입을 하셔야 손실을 입을 확률이 높아집니다.

연금보험 수령 방법에 따라 달라지는 노후 연금

1. 종신연금형 연금보험

가입자가 사망하면 연금이 종료가 됩니다. 만약 애석하게도 연금을 받기 시작한 지 몇년 되지 않아 사망할 경우에 보증기간까지는 연금지급을 보증을 합니다. 따라서 그 기간 동안 상속인이 연금을 추가로 수령할 수 있습니다. 

보험회사와 연금보험 상품에 따라 조금씩 상이하지만, 보증기간은 10년 / 20년 / 30년 등 여러가지로 설정할 수 있습니다.

2. 확정 기간형 연금보험

정확하게 정해진 기간 동안 연금을 지급해 주는 방식입니다. 연금보험 가입자가 정해진 기간 안에 사망할 경우에는 상속자에게 연금을 지급합니다.

3. 상속형 연금보험

연금보험의 원금은 받지 않고 이자만 수령하는 형식의 연금보험을 말합니다. 그리고 원금은 자녀에게 상속해주는 방식입니다.

예를들어 상속형 연금보험을 가입한 가입자가 1억원을 연금으로 납부를 하였는데, 금리가 3%라고 하면 3%에 해당하는 30만원만 매월 연금으로 수령을 하게 되고, 원금인 1억원은 적립하여 두었다가 자녀에게 상속하게 하는 방식입니다.

4. 실적 배당형 연금보험

연금을 받는 동시에, 남은 금액을 투자로 운용하는 연금입니다. 

예를들어 실적 배당형 연금보험으로 1억원을 가입한 가입자가 1천만원을 연금으로 수령하였을 경우, 나머지 9천만원을 투자로 운영하는 방식입니다. 즉, 연금을 받으면서도 수익을 계속해서 발생 시킬 수 있습니다.

반대로 투자에 실패를 한다면, 원금 손실 및 원금이 사라지는 상황이 발생할 수 있음을 명심하셔야 합니다.

현명하게 연금을 수령하는 방법

서두에 말씀드렸듯이 연금을 수령 받는 방법은 다양합니다. 이 중에서 가장 효과적인 연금 수령방법에 대해서 설명드리겠습니다.

1. 수익을 많이 낼 수 있는 연금을 가장 나중에 받게 한다.

연금저축, 연금보험, 퇴직연금 등 한 사람당 여러 개의 연금을 가입하고 있는 경우가 많습니다. 이때 가장 금리가 높고 수익율이 좋은 연금을 마지막에 받는 형식으로 설계하는게 좋습니다.

수익율이 좋기 때문에 좀 더 수익이 날 수 있게 놔두는 것이 올바른 판단이기 때문입니다.

2. 세제 혜택이 있는 것을 나중에 받게 한다.

연금보험은 연금 받을 때 세금이 없고, 연금 계좌(연금저축, 퇴직연금)은 세금을 납부 해야 합니다. 이럴 때 세금이 많이 없는 것을 나중에 받는 방법으로 진행하셔야 합니다. 수익이 더 많이 나올 때까지 기다리셨다가 수령하는 겁니다.

3. 연금 외에는 다른 소득이 있는지 확인하셔야 합니다.

연금 외에 다른 소득이 있으신 경우에는 세금을 내야 하는 연금을 함께 수령하시면, 소득과 합쳐져서 세금을 더 많이 납부해야 하는 경우가 발생합니다. 그렇기 때문에 이럴 때에는 받을 때 세금을 내지 않는 연금을 받아야 합니다.

4. 다양한 수령 방법을 혼합해서 받도록 합니다.

연금 수령 방법은 서두에 말씀 드렸듯이 확정기간형, 상속형, 종신형 등 다양합니다. 하나만 선택하는 것이 아니라 다양한 방법을 함께 선택이 가능합니다. 예를 들어 연금보험으로 1억원의 연금이 있으시다면 절반은 종신형으로, 절반은 확정 기간으로 나눠서 받을 수 있습니다.

본인만의 노후 계획에 따라 적합한 연금액을 조정해보시길 권유드립니다. 앞으로 살아가야할 인생에서 내가 언제까지 어떤 자금이 얼마나 필요한지 계획해 두시고 연금액을 맞춰보셔야 합니다.

5. 보험을 연금보험으로 전환 하실 때에는 신중하게 생각 하셔야 합니다.

앞에서 말씀 드렸듯이, 보험 상품은 모두 연금보험으로 전환할 수 있습니다. 연금을 많이 받을 생각으로 가지고 있는 보험들을 연금으로 전환하는 경우가 종종 있습니다. 하지만 신중하게 결정하시는게 좋습니다.

예를들어, 1000만원 보장되는 암보험을 연금보험으로 전환한다고 하여도 연금이 천만원 늘어나는 게 아닙니다. 암보험에 납부한 금액에서 사업비를 제외한 금액만이 연금으로 전환이 이루어지기 때문입니다.

매달 10만원씩 5달 동안, 천만원 보장인 암보험을 납부를 하였다고 합시다. 그렇다면 연금으로 전환되는 금액은 천만원이 아닌 50만원 보다 훨씬 적은 금액 뿐입니다. 다만, 암보험을 계속 유지하고 있다면 만에 하나 암에 걸렸을 때에 천만원을 보장 받을 수 있습니다.

종신보험도 마찬가지 입니다. 종신보험은 주계약이 사망보장금으로 이루어진 보험입니다. 상속자에게 사망보험을을 지급하는 것을 주 목적으로 하는 보험입니다. 만약에 1억원 보장 종신보험을 가입하였다면, 이를 연금으로 전환하면 1억원이 아닌겁니다. 종신보험이 이제까지 납입한 금액에서 사업비를 제외한 금액이 연금으로 전환이 되는 겁니다. 하지만 종신보험을 계속해서 유지를 할 경우에는 추후에 자녀들이 1억원을 받을 수 있게 되겠죠.

연금을 한 번에 납입을 하고, 바로 연금을 받을 수 있습니다

그 동안 노후 준비를 제대로 준비하지 않았다고 하더라도 연금을 받을 수 있는 기회가 있습니다. 일시납 연금과 즉시 연금을 가입할 수 있기 때문입니다. 한 마디로 연금을 한번에 내서 바로 받기 시작하는 방법입니다.

1. 일시납 연금

목돈을 한 번에 연금으로 납부 하는 겁니다. 보통 50대 중반에 은퇴를 앞둔 분들이 많이 사용 하시는 방법입니다. 그 동안 다른 개인 연금을 가입하지 않았어도 목돈을 가지고 있는 경우 일시납 연금에 가입해서 목돈을 낸 후, 노후에 천천히 매달 연금을 받을 수 있습니다.

연금을 받기 시작하는 시점은 본인이 결정할 수 있습니다. 다만, 일시납으로 연금을 낼 때에는 1억원까지만 비과세 혜택이 적용됩니다.

그리고, 내가 낸 목돈 대비하여 받을 수 있는 금액과 예상되는 수명을 고려하여 계산하셔서 얼마만큼의 총 금액을 연금으로 수령할 수 있는지도 미리 확인을 해보셔서 결정하시기 바랍니다. 또한, 현금의 현재가치 대비 미래가치가 하향한다는 가정아래 신중하게 결정하시기 바랍니다.

2. 즉시 연금

일시납 연금을 낸 후에 일정 기간(거치 기간)을 거치지 않고, 바로 연금으로 수령하기 시작하는 것을 즉시 연금이라고 합니다. 본인에게 맞는지 확인을 하신 후에 가입을 고려하시는 것이 좋습니다.