노후 대비, 나에게 적합한 연금저축보험 일반연금보험

 

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노후 대비를 위해 나에게 적합한 연금보험은 어떤 것들이 있는지 궁금하신 분들을 위해 간략하게 정리해보려고 합니다. 노후 대비를 위한 연금보험으로는 크게 세제혜택에 유리한 연금저축보험과 안정적인 연금을 보장하는 일반연금보험, 그리고 공시이율형 연금, 변액연금, 즉시연금 등 다양한 연금보험 상품들이 있습니다. 본 글에서는 연금보험의 종류와 장단점 그리고 선택 기준에 대해 간략하게 설명해 드리려고 합니다.

 

 

 

 

연금보험

연금보험이란 일정 기간 동안 보험료를 납입하면, 정해진 시점 이후부터 일정 금액을 연금으로 지급받는 보험상품을 말합니다. 쉽게 말해서 현재 일정한 금액을 꾸준히 모아 두었다가 본인이 정하거나 정해진 시기가 되면 매달 또는 분기, 반기, 연단 위의 주기로 연금액을 받을 수 있는 보험제도입니다.

 

 

 

'연금저축보험'과 '일반연금보험' 비교

둘 다 그냥 연금보험 아니냐고 생각하실 수 있습니다. 하지만, 둘 다 엄연히 다른 연금보험 상품이므로 비교한 자료를 보시고, 본인에게 적합한 연금보험 상품을 선택하는데 도움이 되시길 바랍니다.

 

구분	연금저축보험	일반연금보험
세제 혜택	최대 16.5% 세액공제 제공 (총급여 5,500만원 이하)	없음 (단, 10년 이상 유지 시 이자소득 비과세)
연금 수령 조건	5년 이상 납입 후 55세 이후 10년 이상 연금으로 수령	자유롭게 연금 개시 가능
가입처	은행, 보험사(주로 손해보험사), 증권사	보험사(주로 생명보험사)
연금 방식	확정 연금 형태	공시이율형, 변액형, 즉시연금 등 다양한 방식 존재
과세 기준	연금 수령 시 연간 1,200만원 초과분은 종합소득세 과세 대상	10년 이상 유지 시 비과세 혜택

 

★Tip
2025년 1월 기준 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축을 합쳐 최대 900만 원까지 세액공제 가능

 

 

 

 

연금보험 상품별 장·단점

구분	연금저축보험	공시이율형 연금보험	변액 연금보험	즉시 연금보험
특징	노후생활자금 마련을 위한 연금계좌 운영 (매년 세제혜택 제공)	시중 금리에 따라 연금액이 결정, 최저보증이율 적용	적립금을 주식 및 채권 등에 투자하여 수익률 증가 가능	목돈을 한 번에 납입 후 바로 연금 수령 가능
장점	세액공제 혜택 (최대 16.5%)	안정적인 연금 수령 가능	높은 수익 기대 가능	즉시 연금 수령 가능
단점	연금 수령 시 과세 (연금소득세)	금리 변동성에 영향 받음	원금 손실 가능	높은 초기 자금 필요
세제혜택	세액공제 최대 16.5% (최소 5년 이상 납입, 55세 이후 연금 수령 시)	10년 이상 유지 시 비과세	10년 이상 유지시 비과세	10년 이상 유지 시 비과세
가입처	생명보험사, 손해보험사	생명보험사	생명보험사	생명보험사

 

 

 

연금보험 가입 시 고려사항

1. 연금보험 가입 금액

• 연금보험은 장기간 유지해야 하는 보험상품 이기 때문에 가장 중요한 것은 납입기간 동안 해지 하지 않고, 납입가능한 금액으로 유지하는 것입니다. 사회초년생의 경우에는 우선, 내 월소득의 5% 이내로만 가입하시는 걸 추천드립니다. 아무리 좋은 연금보험이라도 유지할 수 없어 중도해지 시 연금으로서의 가치는 없기 때문입니다. 

나의 월급이 200만 원이라고 한다면, 5% 범위(10만 원)내 에서 결정하여 유지하시는 게 좋습니다. 

 

2. 보험료 납입 기간과 연금 개시 시기

• 연금보험은 장기 상품이기 때문에 보험료 납입 기간과 연금 개시 시기를 신중하게 선택해야 합니다.
• 납인 기간이 길수록 연금 수령액이 증가하겠지만, 본인만의 은퇴 계획에 맞춰 조정하는 것이 중요합니다.

 

3. 중도해지 시 환급금

• 연금보험을 중도 해지할 경우, 보험사에서 운영비 등을 차감하기 때문에 납입한 금액보다 적은 금액이 환급될 확률이 매우 높습니다.
• 가입 후 일정 기간 내 해지를 하게 되면 해지환급금이 거의 없거나 아예 없을 수 있으며, 납입한 보험료보다 크게 낮아질 수 있습니다.
• 연금저축보험의 경우에는 중도 해지 시 기존에 받았던 세제 혜택 금액을 추징받게 됩니다.

 

 

나에게 적합한 연금보험 선택 방법

✅ 세제 혜택을 최우선으로 고려하는 경우 → 연금저축보험

• 연말정산 시 세액 공제 혜택(최대 16.5%)을 받을 수 있음
• 단, 연금 수령 시 연금소득세가 부과됨

✅ 안정적인 금리를 원한다면 → 공시이율형 연금보험

• 시중 금리에 따라 연금액이 결정되며, 최저보증이율이 적용되어 안정적인 연금 수령 가능

✅ 투자 성향이 있고, 높은 수익을 원한다면 → 변액 연금보험

• 주식 및 채권에 투자하여 수익을 낼 수 있지만, 원금 손실 가능성이 있음

✅ 단기간에 연금을 수령하고 싶다면 → 즉시 연금보험

• 일시납 후 바로 연금 지급 가능
• 일정 요건 충족 시 비과세 혜택을 받을 수 있음

 

 

연금보험 선택 시, 개인의 재무 상황, 세제 혜택, 투자 성향을 종합적으로 고려하는 것이 중요합니다. 본인이 혼자 판단하기 어렵다면 뱅크샐러드, 토스, 보험다모아 등 여러 플랫폼에서 비교를 해주는 서비스가 많기 때문에 본인의 성향에 맞게 검색비교 해보시면 됩니다. 처음부터 대면이나 전화상담을 하게 되시면 본인만의 기준이 없는 상태에서 상담을 받게 될 수 있기 때문에 사전에 비교를 해보고 용어에 대해 익숙해지시는 걸 추천드립니다.